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P2P平台正规军加速扩容 纯中介平台面临淘汰风险

摘要: 随着P2P监管的提速,一场围绕行业洗牌的大戏也将就此拉开帷幕。有分析指出,当前P2P行业鱼龙混杂,好的P2P平台背靠资产实力雄厚的知名企业,如阿里巴巴旗下的招财宝、平安集团旗下的陆金所以及一些银行系的P2P投资平台

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随着P2P监管的提速,一场围绕行业洗牌的大戏也将就此拉开帷幕。有分析指出,当前P2P行业鱼龙混杂,好的P2P平台背靠资产实力雄厚的知名企业,如阿里巴巴旗下的招财宝、平安集团旗下的陆金所以及一些银行系的P2P投资平台,未来受政策扶持的可能性较大,投资风险较小;而那些纯中介模式的私人平台,由于自身资金实力薄弱、风险控制能力差,将面临较大不确定性。

  警惕

  纯中介模式P2P平台

“必须得承认,P2P行业作为互联网金融的一个重要组成部分,未来肯定是受到政策扶持的,也符合金融改革的发展方向。但就目前的行业监管来说,P2P行业始终处于一个灰色地带。”杭城某国有银行产品部经理指出,“由于行业准入门槛不高、缺乏有效监管,一些私人资质的P2P平台往往仅有少量的注册资本,风险控制能力较差。在经营模式上,这些平台大多采取纯中介模式,有的项目甚至是转介绍的(来源于其它平台),对融资方资质完全没有了解,风险较大。”

中央财经大学金融法研究所所长黄震曾用“三有三无”形容P2P网络借贷平台的现状:有需求、有供给、也有中间服务商,但却处于“三无”状态:无准入门槛、无行业标准、无监管机构。或许正是这样的原因,导致了许多P2P企业在经历野蛮生长后,频频出现跑路潮。

统计显示,去年10月以来,几乎每天都有一家P2P平台陷入资金链断裂或倒闭状态。2013年有70余家P2P平台涉嫌诈骗或者跑路;今年6月倒闭的网贷平台多达7家,其中有3家跑路、4家涉嫌诈骗,最快跑路平台,浙江的恒金贷仅仅上线半天便失去联系。除此以外,优易贷、淘金货、众贷网、网赢天下、天力贷、非诚勿贷、银实贷、宜商贷、东方创投、川信贷、力合创投、钰泰财富等,也均因各种问题出现了大大小小的危机。

对此,中国电子商务研究中心特约研究员,联合贷创始人叶霆宇认为,P2P行业的风险主要来自三方面:资金的募集安全性;资金的使用安全性;网贷平台对资金需求方的偿还能力及其信息审核的把控。在此其中,纯中间模式的小平台无论是在募集资金风险控制上,抑或是资金偿还能力上与大集团背景的优质P2P平台仍有不小差距,未来随着监管的提速,很有可能成为被整合的对象。

上述国有银行产品部经理建议投资者,如果一定要进行P2P投资,尽量选择那些后台背景比较强的P2P平台。在具体项目选择上,对于那些预期收益率高于行业平均水平的P2P产品应格外留意。此外,产品信息的透明度也十分重要,如果P2P平台上的借款人信息和借款项目内容不透明、不规范,这个平台就有可能存在拆标、假标等情况。

  “出生背景”决定信任度

“我在挑选投资平台时,对方的知名度肯定是首选要素。”在杭经商的单先生认为,“同样一款理财产品,在银行卖和在第三方理财公司卖,我肯定会选择银行。理由很简单,人家是国字号招牌,出了事我找得到他。”而在P2P领域,“出生背景”更加重要,优质的P2P平台因为背靠资金实力雄厚的知名企业,其与普通平台相比,往往更易博得投资者的信任。

在当前市场,投资者耳熟能详的阿里招财宝以及平安陆金所显然是行业内的“第一梯队”。以阿里巴巴集团旗下的招财宝为例,其自今年4月上线以来,累计交易金额已经突破100亿。虽然阿里巴巴小微金融服务集团金融事业部总经理、招财宝CEO袁雷鸣并不认为招财宝是在做P2P业务,但是二者在模式上确实有近似之处,都是通过搭建平台为融资企业和出借人提供资金交易平台。

在袁雷鸣看来,大数据是招财宝未来主要的竞争优势,目前已经有40多家金融机构和招财宝完成对接,并且还有101家金融机构正在排队等待结果。据招财宝透露,未来将会有潜在的三亿用户使用招财宝进行理财,其中包括1亿余额宝用户、2亿支付宝用户。目前在招财宝进行投资的90%资金来自余额宝,或许正是这种良好的客户基础加上大数据分析优势,使得阿里在P2P领域如沐春风。

作为另外一家知名P2P平台,平安的陆金所则主要依仗于他们在风险控制上的措施。据陆金所内部管理人士透露,“与一般P2P平台不同,陆金所在风险控制上要求十分严苛。首先,陆金所避免设置资金池、期限错配等容易引发流动性风险存在严重隐患的模式。其次,陆金所引入投资人保护机制。目前,由具有担保资质的第三方专业担保公司为所有投资项目提供担保,借款人逾期还款80天以上,由担保公司进行先行赔付,包括全部未付本金、未付利息、逾期罚息,确保投资人利益。”上述人士坦言,P2P的借贷双方大部分是个人、微型企业、中小工商户,这部分人很多是现金交易,在银行没有流水,也没有稳定的工作,而目前P2P行业还无法接入央行的征信系统,这就对风控提出了很大的挑战。因此,过去的一年半时间,陆金所花了非常大的财力、物力和人力建立一个风险管理的模式,在陆金所从事风控的团队就有100多人,再借助平安集团多年来在传统金融领域积累的客户数据所建立的风控模型,有效地对申请人进行评估和筛选。事实上,做好风控就是对投资者最大的保护。

  上市公司扎堆P2P平台

如果把阿里的招财宝、平安的陆金所比作P2P行业领域的“第一梯队”,那么那些隶属上市公司的P2P平台则完全有资格称得上是“第二集团军”。有意思的是,随着电子商务的持续火热,目前已经有越来越多的上市公司涉足P2P平台。

在最近一段时间里,资本市场最为活跃的P2P概念股莫过于熊猫烟花。今年4月,熊猫烟花旗下熊猫资本管理有限公司宣布注资1亿元成立互联网金融P2P平台——银湖网,在不到三个月的时间里,银湖网吸引了超过2万用户的实名注册,成交金额顺利突破1.2亿元。这也使得熊猫烟花的股价从4月初的12.14元一路飙涨至最近的24.06元。

统计显示,2014年以来,已经有超过20家上市公司涉足P2P平台,在此其中熊猫烟花投入最大。对此,熊猫烟花创始人赵伟平一度表示,未来将把金融业务作为主要业务,并将在今年年底之前,将银湖网的注册资本从目前的1亿元提高至5亿元。这意味着,一旦注资完成,银湖网将成为行业内第二大平台,仅次于陆金所(8.37亿元注册资本)。

事实上,除了比较活跃的南京熊猫外,一些银行系的上市公司最近也在紧锣密鼓地打造P2P平台。除了招商银行去年自建平台外,今年7月,民生电商也成了自己的P2P平台——民生易贷,此外华夏银行以及包商银行也在积极筹备互联网理财平台。在上市券商方面,广发证券旗下广发信德近日宣布对深圳P2P企业投哪网注资近亿元,持股比例超过30%。除此以外,拥有国资背景的陕西金控旗下全资子公司的金开贷,以及北京海淀国投公司均于近期推出了P2P项目。

分析指出,上市公司P2P平台与上述“第一梯队”的P2P平台相比,都有一个共同特点:背后股东资金实力强劲,抵御风险能力较强。但投资者仍需警惕一些上市公司纯粹为了拉抬股价,玩概念,这些公司对于P2P平台的投入往往不会大,其风险管理能力相对也较低。

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