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揭秘:惠人贷消费金融业务如何做风控初审

互联网金融平台风控的第一关,就是资料初审。作为平台风控流程第一步,必须严格核实所有提交书面资料的真伪,同时判断出各种资料及数据之间的关联并进行验证,做到“一夫当关,万夫莫开”,才能把好风控的第一道关卡,为后续的风控审核提供准确的评审和决策依据。

作为国内较早专注于互联网消费金融的平台,惠人贷开展了二手车分期、教育分期、旅游分期、耐用消费品分期、医疗分期、驾考分期等基于线下真实场景的消费金融业务。在日常业务开展过程当中,惠人贷一方面通过受托支付的付款方式严控消费金融业务风险,另一方面,风控对所有初审资料严格把关,防患于未然。

通常情况下,客户在申请借款的时候都需要根据不同的借款产品提交相应的申请资料。当前最常见的两种借款方式是信用借款和担保借款(分为保证借款、抵押借款、质押借款)。同时根据借款主体的不同,又分为个人借款和企业借款。对于互联网金融平台而言,最常见的是个人信用借款和企业担保借款。

惠人贷主要是面向个人消费者,以信用类借款为主。相较于其他借款方式,信用类借款的资料会更简单一些,主要包括个人的身份资料、工作证明、资产证明、信用报告等。

根据世界银行2012年的统计数据,全球有27亿成年人得不到任何正规的金融服务。受到各方面因素的影响,有超过一半的成年人被排斥在正规金融服务门槛之外。互联网金融的快速发展,为越来越多的消费者提供了普惠金融。然而,借款人用假资料骗贷的情况却屡屡发生。

以惠人贷二手车分期业务为例,借款人任某,在北京一家公司任职销售部经理,月收入8000元。2016年1月,该客户通过某知名二手车交易平台申请分期购买一辆大众朗逸二手轿车,车辆估值为9.7万元,申请贷款6.8万元,36期偿还。

惠人贷平台风控对该笔借款申请的资料初审时,在征信过程中,首先察觉到借款人任某的中国人民银行征信报告中的单位信息与现单位信息不匹配,而后利用第三方征信机构查询到的单位电话核实客户并不是该公司的员工,客户所提供的工作证明系伪造。因此,这笔贷款申请被拒批。

实际上,惠人贷搭建了全面风险管理体系,不仅在贷前严格审核融资人资格,每一笔业务都做到实地尽职调查,结合互联网“大数据”体系进行科学评审,而且在贷后通过风险预警系统对融资人经营状况进行日常监控,保证借款人的融资合理合法,从而提高惠人贷平台的资产质量,最大限度保护投资人利益。

正基于此,惠人贷消费金融信贷业务至今仍保持了较高的风控水平。截至2015年12月31日,惠人贷消费信贷业务未发生一笔不良,对风险把控的能力始终保持在较高的水平。

叶紫 友情提醒:投资需谨慎!不要盲目投资。本文不代表本站观点!

责任编辑:吴洪国
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